kèo nhà cáikèo nhà cái

Để nhận định chính xác và toàn diện về kèo nhà cái vốn của một Ngân hàng thương mại phải đưa ra những tiêu chí đánh giá kết quà hoạt động này. kèo nhà cái vốn có thể được nhìn nhận từ góc độ quy mô, cơ cấu và chi phí kèo nhà cái…qua các năm.

1/ Quy mô huy đồng tiền gửi tiết kiệm.

Vấn đề đầu tiên được quan tâm đến khi xem xét kết quả kèo nhà cái tiền gửi tiết kiệm của một NHTM chính là quy mô vốn, hay độ lớn của lượng TGTK mà ngân hàng đó kèo nhà cái được.

Quy mô vốn TGTK của mỗi Ngân hàng cần được xác định dựa trên sự so sánh tương quan với hoạt động cho vay và các hoạt động sử dụng tài sản khác. Nếu một NHTM kèo nhà cái quá nhiều vốn và không kịp cho vay, nó sẽ rơi vào tình trạng ứ đọng vốn và có nguy cơ bị thua lỗ. Để giải quyết tình trạng đó, một số Ngân hàng mở rộng cho vay một cách mạo hiểm, không thẩm định tín dụng chặt chẽ. Điều này có thể dẫn đến hậu quả là các khoản nợ xấu và nguy cơ mất khả năng thanh toán. Bên cạnh đó, việc mở rộng quy mô vốn sẽ làm phát sinh chi phí mới. Quy mô vốn kèo nhà cái càng lớn, chi phí biên sẽ càng cao và ảnh hưởng đến thu nhập của Ngân hàng. Do đó, một quy mô vốn hợp lý là điều mỗi NHTM cần có sự tính toán cẩn trọng.

Quy mô vốn TGTK là một chỉ số tuyệt đối và nếu chỉ được dùng đơn lẻ, nó không phản ánh được đầy đủ khả năng kèo nhà cái TGTK của một ngân hàng. Dựa vào chỉ tiêu quy mô, nhiều chỉ số tương đối được xác định. Các chỉ số này cho thấy một cách đầy đủ hơn khả năng kèo nhà cái TGTK của NHTM. Nếu quy mô nguồn TGTK cho biết độ lớn của lượng TGTK ngân hàng kèo nhà cái được thì tốc độ tăng trưởng phản ánh sự tăng (giảm) của nguồn vốn từ TGTK tại các thời điểm khác nhau cũng như sự tăng (giảm) đó là nhiều hay ít.

Tỷ lệ tăng trưởng vốn TGTK =

Tốc độ tăng trưởng 0: quy mô vốn từ TGTK của ngân hàng tăng.

Tốc độ tăng trưởng < 0: quy mô vốn từ TGTK của ngân hàng giảm.

Một hình thức kèo nhà cái vốn TGTK được đánh giá là tốt ngoài những yếu tố như đáp ứng nhu cầu với chi phí thấp cần phải có sự ổn định, tức là không có sự thay đổi đột ngột trong thời gian sử dụng nguồn vốn đó của ngân hàng, điều này cũng đúng với hoạt động kèo nhà cái TGTK nói riêng.

Nguồn vốn này phải có sự tăng trưởng ổn định về mặt số lượng để thoả mãn nhu cầu tín dụng cũng như nhu cầu của các hoạt động khác. Mặt khác nó cũng cần phải có sự ổn định về thời gian. Chẳng hạn như nếu ngân hàng kèo nhà cái được một nguồn vốn lớn từ TGTK dân cư, đáp ứng được yêu cầu tín dụng nhưng lại không đánh giá, dự báo được khả năng ổn định của nguồn vốn đó sẽ làm ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, tạo cho ngân hàng những rủi ro khó lường trước được. Ngược lại, nếu ngân hàng chỉ kèo nhà cái được nguồn vốn từ TGTK nhỏ nhưng ổn định về thời gian sẽ làm cho việc đầu tư từ nguồn này trở nên an toàn hơn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.

2/ Tỷ trọng vốn kèo nhà cái từ tiền gửi tiết kiệm trên tổng nguồn vốn kèo nhà cái của ngân hàng thương mại.

Công thức tính tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm trong tổng vốn kèo nhà cái mỗi kỳ:

Tỷ trọng vốn kèo nhà cái từ TGTK trên tổng nguồn vốn kèo nhà cái của NHTM cho biết mức độ tác động của nguồn vốn TGTK tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng là nhiều hay ít. Chỉ số này có mối quan hệ tỷ lệ thuận với khả năng ảnh hưởng của nguồn vốn kèo nhà cái từ TGTK dân cư đối với hiệu quả hoạt động tạo vốn của NHTM.

Tỷ trọng này lớn thể hiện mức độ kèo nhà cái vốn bằng nguồn từ TGTK là cao, cũng có nghĩa là sự thay đổi của lượng TGTK kèo nhà cái được sẽ ảnh hưởng lớn tới tổng nguồn vốn kèo nhà cái của ngân hàng. Ngược lại, nếu tỉ trọng này nhỏ có nghĩa là mức độ kèo nhà cái vốn bằng nguồn từ TGTK là không cao, khi đó sự thay đổi của nguồn kèo nhà cái TGTK không làm ảnh hưởng nhiều tới tổng nguồn vốn ngân hàng kèo nhà cái được.

Trong hoạt động ngân hàng thì nguồn vốn kèo nhà cái phải đảm bảo đủ lớn để sử dụng trong hoạt động tín dụng và trong các hoạt động khác của ngân hàng. Với tỉ trọng lớn của nguồn vốn kèo nhà cái từ TGTK, ngân hàng sẽ giảm được chi phí sử dụng các nguồn vốn khác, mà thông thường các nguồn vốn đó có chi phí rất cao (ví dụ như vay trên thị trường liên ngân hàng). Từ đó có thể thấy rằng tỉ trọng vốn kèo nhà cái từ TGTK trên tổng nguồn vốn kèo nhà cái của NHTM là một chỉ tiêu thể hiện hiệu quả hoạt động kèo nhà cái TGTK dân cư, vì nó không chỉ biểu hiện kết quả kèo nhà cái vốn của NHTM mà còn ảnh hưởng tới chi phí kèo nhà cái ngân hàng phải bỏ ra.

3/ Chi phí kèo nhà cái tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng.

Chi phí kèo nhà cái vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư chủ yếu là chi phí trả lãi. Ngoài ra còn có chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, chi phí cho hoạt động marketing, quảng cáo để thu hút khách hàng gửi tiền, chi phí mua máy móc thiết bị,…và các chi phí khác liên quan đến hoạt động kèo nhà cái vốn này.

Chi phí trả lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng là chi phí trả lãi dựa trên lãi suất danh nghĩa, lãi suất ngân hàng công bố cho khách hàng. Chi phí này phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời ký, tiện ích kèm theo,… Tuy nhiên, lãi suất thực tế của nguốn vốn kèo nhà cái từ tiền gửi tiết kiệm dân cư đối với ngân hàng là cao hơn bởi vì ngoài chi phí trả lãi, ngân hàng còn phải bỏ ra nhiều loại chi phí khác nữa. Vì vậy, chỉ tiêu chi phí kèo nhà cái TGTK/tổng vốn kèo nhà cái được từ TGTK chia nhỏ ra làm hai chỉ tiêu khác. Đó là:

Chi phí trả lãi/ tổng vốn kèo nhà cái từ tiền gửi tiết kiệm dân cư cho thấy để kèo nhà cái được một đồng vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư thì ngân hàng cần phải trả bao nhiêu tiền dựa trên lãi suất công bố cho khách hàng.

Chi phí trả lãi/tổng vốn huy dộng từ tiền gửi tiết kiệm dân cư cho thấy một đồng vốn kèo nhà cái được từ tiền gửi tiết kiệm dân cư thì ngân hàng cần bỏ ra chi phí là bao nhiêu cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản…

Tóm lại chi phí kèo nhà cái TGTK/tổng vốn kèo nhà cái được từ TGTK được dùng để đánh gíá xem một đồng TGTK ngân hàng kèo nhà cái được cần phải bỏ ra bao nhiêu chi phí.

Như vậy, khi xem xét hiệu quả kèo nhà cái vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư, cần chú ý chi phí cho một đồng vốn phải hợp lý, đảm bảo các khoản thu nhập có thể bù đắp được chi phí này và có lợi nhuận cho ngân hàng. Chỉ tiêu này càng thấp thì kèo nhà cái vốn càng có hiệu quả. Tuy nhiên cũng phải thấy rằng để giảm chi phí kèo nhà cái thì cần phải giảm lãi suất kèo nhà cái và có các chi phí quản lý, bảo quản, dự trữ vốn huy dộng được từ tiền gửi tiết kiệm một cách tối ưu nhất. Việc đưa ra một lãi suất kèo nhà cái hợp lý là rất quan trọng, lãi suất không quá cao - đảm bảo lợi ích ngân hàng - thu hút được khách hàng gửi tiền. Đồng thời giảm các chi phí phi trả lãi cũng sẽ làm cho hiệu quả của hoạt động kèo nhà cái TGTK của ngân hàng hiệu quả hơn.

Lê Phúc Minh Chuyên