kèo nhà cái hôm nay CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Đỗ Văn Tính- Khoa QTKD

Kháiquátvềthẻkèo nhà cái hôm nay

Giớithiệuchungvề thẻkèo nhà cái hôm nay

Sựhìnhthànhvàpháttriểncủathẻkèo nhà cái hôm nay

kèo nhà cái hôm nayxuấthiệnđầutiênởMỹvàođầuthếkỷ20,rađờivàonăm1914. Khiđó,TổngcôngtyxăngdầuCalifornia(ngàynaylàcôngtyMobile)cấp kèo nhà cái hôm naychonhânviênvàmộtsốkháchhàngcủamìnhvìhọthấycáchsửdụng nàyrấttiệndụngtrongviệcthanhtoán.Nhưngthẻlúcnàymớichỉlàm khuyếnkhíchviệcbánsảnphẩmcủacôngtychứkhôngkèmtheomộtdự phòngnàovề tín dụng.

Tiếptớilàvàonăm1950,FrankMcNamaravàRalphSchneider,hai doanhnhânngườiMỹđãđồngthànhlậprathẻtíndụngđầutiênvớitêngọilà Diners’Clubdomộtlầnđiănởnhàhàngmàquênmangtheotiềnmặt.Haiông đã cungcấp thẻ nàycho bạnbèvàđồng nghiệp.Đemtheotấmthẻ này họcóthể ghinợsaukhiănởnhàhànghaynghỉởmộtkháchsạnnàođótạiNewYorkmà khôngcầntrực tiếpthanhtoánbằng tiềnmặt.Sốtiềnghinợhọcó thể thanhtoán địnhkỳtheothángvàkhônggiớihạnsốtiềnđượcphépchitiêu.

HìnhthứcsơkhaicủathẻlàCharge-it,mộthệthốngmuabánchịudo ngânhàngFranklinNationalphát hành.Hệ thốngnày mởđườngchosựrađời của thẻ vào năm1951.

Vớinhữnglợiíchcủahệthốngthanhtoánnày,càngngàycàngcónhiều tổchứctíndụngthamgia.Năm1955,hàngloạt thẻ mớiđượcrađờinhư:Trip Charge,GoldenKey,GourmetClubrồiđếnCarteBlanchevàAmerican Express.Hailoạithẻnàyđãthốnglĩnhthịtrườngthẻthờibấygiờ.Trongthời giannày,phầnlớncácthẻchỉdànhchogiớidoanhnhân,nhưngcácngân hàngđãthấyđượcrằnggiớibìnhdânmớilàđốitượngsửdụngthẻchủyếu trongtươnglai.Tuynhên,đểhìnhthứcthanhtoánthẻcóthểthuhútđược kháchhàngcầnphảicómộtmạnglướithanhtoánlớn,khôngchỉtrongphạm viđịaphươnghayquốcgiamàlàtoàncầu.Chínhvìthế,Interbank(Master Charge)vàBankofAmerican(BankAmericard)đãxâydựngmộthệthống các quytắc,tiêuchuẩn trongxửlý thanhtoán thẻ toàncầu.

Năm1977,BankAmericardtrởthànhVisaUSAvàsauđótrởthànhtổ chứcthẻquốctếVISA.Năm1979,MasterChargecũngtrởthànhtổchứcthẻ quốc tếlớn MASTER.

Ngàynay,có4tổchứcthẻquốctếlớnnhấtlà:VISA,MASTER, AMEX,JCB.Cácthẻchủyếudo4tổchứcthẻnóitrênpháthành.Cácloại kèo nhà cái hôm naynày cũngdunhậpvàoViệt Namvào đầu nhữngnăm 90.

Dothẻngàycàngđượcsửdụngrộngrãi,cáccôngtyvàcácngânhàng đãliênkếtvớinhauđểkhaitháclĩnhvựcthuhútnhiềulợinhuậnnày.Thẻ dầndầnđượcxemnhưmộtcôngcụvănminh,thuậnlợitrongcácgiaodịch muabán.CácloạithẻVisa,Mastercard,Amex,JCBđượcsửdụngrộngrãi trêntoàn cầu vàcùngphânchianhữngthịtrườngrộng lớn.

♦kèo nhà cái hôm nayAmericanExpress(Amex):rađờivàonăm1958,hiệnđanglàtổ chứcthẻdulịchvàgiảitrílớnnhấtthếgiới.Tổngsốkèo nhà cái hôm naypháthànhlớngấp5 lầnDinersClubvàgấp2lầnJCB.Năm1990,tổngdoanhthuchỉkhoảng 111,5triệuUSDvớikhoảng36,5triệuthẻlưuhành;nhưngđếnnăm1993, tổng doanhthutănglên tới 124tỉUSDvới35,4triệuthẻlưu hànhvà 3,6triệu cơsởchấpnhậnthanh toán.Hiệnnay,American Express đãpháthànhhơn65 triệuthẻtrêntoànthếgiớivàchỉtínhriêngtrongnăm2004đãcó416,1tỉ USDđượcgửithôngqua hệthống kèo nhà cái hôm naytíndụngcủaAmerican Express.

♦kèo nhà cái hôm nayVisa: Ngày nay,Visalàloạithẻcó quymôpháttriểnlớn nhất toàn cầu.Đượcpháthànhvàonăm 1960,đếncuốinăm1990có257triệuthẻđang lưuhànhvớidoanhthu354tỉUSD,cuốinăm1993,doanhthutăngvọtlên 542tỉUSDvới164.000máyATMở65nướctrênthếgiới.Hiệnnaytrênthế giớiVisaDebitCardđượcchấpnhậnthanhtoántại24triệuđiểmvàhơn1 triệumáyATM.RiêngtạiViệtNamcóhơn6.100điểmbánhàngvà500máy ATMchấpnhận cácloại thẻ Visa.

♦JCB:xuấtpháttừNhậtBảnvàonăm1961dongânhàngSanwaphát hành.Mụctiêuchủyếulàthịtrườngdulịchvàgiảitrí.Năm1990,doanhthu đạt16,5tỉUSDvới17triệuthẻlưuhành.Đếnnăm1992,doanhthutănglên đến30,9tỉUSDvới27,5triệuthẻlưuhành.Hiệnnay,JCBcó18.380.000 đơnvịchấpthẻtrên190quốcgiavàkhuvựctrêntoànthếgiới.Sốlượngchủ kèo nhà cái hôm naylêntới 70.000.000người.

♦MasterCard:rađờivàonăm1966vớitêngọiMasterChargediHiệp hộithẻliênngânhàngpháthànhthôngquacácthànhviêntrênthếgiới.Năm 1990,hệthốngmáyATMlớnnhấtthếgiớiđãđượcsửdụngđểphụcvụcho nhữngngườisửdụngthẻMaster.Cũngtrongnămnày,MasterCardcũng pháthànhhơn178triệuthẻ.Đếnnăm1993,tổngdoanhthulênđến320,6tỉ USDvà cókhoảng 215,8triệuthẻlưuhành.

kèo nhà cái hôm naybắt đầudu nhậpvàoViệtNamtừnhữngnămđầucủathậpkỷ 90.

Năm1996,NgânhàngNgoạithươngViệtNam(Vietcombank)phát hànhthíđiểm kèo nhà cái hôm nayngânhàngđầutiên.

Cũngvàonămnày,HộicácngânhàngthanhtoánthẻViệtNamđược thànhlậpvớibốnthànhviênsánglậpgồmVietcombank,NgânhàngThương mạiCổphầnÁChâu,NgânhàngThươngmạiCổphầnXuấtnhậpkhẩu (Eximbank)và FirstVinabank.

Hànhlangpháplýchohoạtđộngthẻlúcấychỉlàquyếtđịnhsố74do thốngđốcngânhàngNhànướckýbanhànhngày10/4/1993,quiđịnh“thểlệ tạmthờivềpháthànhvàsửdụngthẻthanhtoán”.

ViệcứngdụngthẻởViệtNamvàothờiđiểmđócònbịgiớihạnrất nhiềuvềcơsởpháplý,điềukiệnkinhtế,hạtầngkỹthuật...Trêncơsởthỏa thuậncủangânhàngNhànước,ngânhàng thươngmạithíđiểmpháthànhthẻ tựxây dựngquychế,hợpđồngpháthànhvàsửdụngthẻ,tứctínhpháplýchỉ dừng ởmứcđiềuchỉnh“nộibộ” giữangânhàngpháthành vàchủ thẻ.

Tronghơn10năm qua,dịchvụkèo nhà cái hôm naypháttriểnvớitốcđộkhácao,từviệc kèo nhà cái hôm nayngânhàngchỉđượcxemnhưmộttàisảnhaythươnghiệuđốivớinhững ngườithànhđạtthìđếnnaynóđãtrởthànhcôngcụthanhtoánthôngdụng trêntoàn thếgiới và trongmọitầnglớpdâncư.

Vàocuốitháng6/2011,cảnướccótrên41ngânhàngpháthànhthẻ thanhtoán,vớikhoảng36,63 triệu kèo nhà cái hôm nayHầu hết cácngânhàngđãtrang bịmáy ATMvớikhoảng12.811 máy,sốthiếtbịchấpnhậnthẻlênđến63.405.

Vớisựpháttriểnmạnhmẽcủakhoahọc-côngnghệ,kèo nhà cái hôm naythanhtoánđã trởthànhcôngcụthanhtoánphổbiếnvàchiếmvịtríđộctôntrongcáccông cụ thanhtoán tại hầuhếtcác nước pháttriển và đangpháttriển.

Kháiniệmthẻkèo nhà cái hôm nay

Ngàynay,kèo nhà cái hôm nayATM–hayvẫnđượchiểulàtiềnđiệntử-làphươngtiệnthanhtoánhiệnđạivàtiêntiếntrênthếgiới.kèo nhà cái hôm nayATMrađờivàphát triểngắnliềnvớisựpháttriểnvàứngdụngcôngnghệtinhọctrongngân hàng.

kèo nhà cái hôm nayATMlàphươngtiệnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt,dongân hàngpháthànhcấpchokháchhàngsửdụngđểthanhtoántiềnhànghoádịch vụhoặcđểrút tiềnmặtởcác máy rút tiềntự độnghaytại cácngânhàngđạilý trong phạmvisốdư của tài khoảntiềngửihoặc hạnmức tín dụngđượckýkết giữangânhàngpháthànhthẻvàchủkèo nhà cái hôm nayHoáđơnthanhtoánthẻchínhlà giấy nhậnnợcủa chủthẻđốivớicơsởchấpnhận kèo nhà cái hôm nayCơsởchấpnhận kèo nhà cái hôm nayvà đơnvịcungứngdịchvụrúttiềnmặtđòitiềnchủkèo nhà cái hôm naythôngquangânhàng phát hànhthẻ vàngânhàng thanhtoánthẻ.

Nhưvậy,sẽcó3hoặc4thànhviênthamgiavàomộtgiaodịchthẻ:Chủ thẻ(Kháchhàng),cơsởchấpnhậnthẻ(nơicungứnghànghoádịchvụ),ngân hàngpháthành,ngân hàngthanh toán.

Hoạtđộngkinhdoanhthẻdiễnratheomộtchutrìnhkhépkín,baogồm nhiềuchủthểthamgia.Việcthamgiapháthànhvàthanhtoánthẻsẽbao gồm:ngânhàngpháthành,ngânhàngthanhtoán,chủthẻ,đơnvịchấpnhận kèo nhà cái hôm naytổchức kèo nhà cái hôm nayquốc tếvà trungtâmdịch vụ thẻ.

-Ngânhàngpháthànhthẻ

Ngânhàngpháthànhthẻ(NHPHT)làthànhviênchínhthứccủatổchức kèo nhà cái hôm nayquốctế,đồngthờiđượcNHTWchophépthựchiệnnghiệpvụpháthành. Ngânhàng pháthànhthẻthamgiavàoquátrìnhthanhtoánvớitưcáchlàchủ nợcủachủkèo nhà cái hôm nayvàlà người chịutráchnhiệmthanhtoánlạichocácNgân hàng thanhtoánvàcácđiểmchấpnhậnthẻ.NHPHđượcquyềnđưaracácđiều kiệnvềpháthànhvàthanhtoánthẻmàchủkèo nhà cái hôm nayvàcácNHđạilýthanhtoán đơn vị chấpnhận kèo nhà cái hôm nayphải chấphành.

-Ngânhàngthanhtoánthẻ

Ngânhàngthanhtoánthẻ(NHTT)làthànhviênchínhthứchoặcthành viênliênkếtcủatổchứcthẻquốctế,hoặccácngânhàngđượccác NHPHuỷ quyềnthựchiệnviệcthanhtoánthẻ.NHTTđảmnhiệmhoạtđộngthanhtoán chứkhôngliênquanđếncôngtácpháthànhthẻ.Vìvậy,đốitượngquảnlý củaNHTTlàcácĐVCNT.RiêngthẻquốctếVisavàMasterthìNHTTphải làthànhviênchínhthứccủacáctổchứcnày.Trênthựctế,nhiềuNgânhàng vừa là NHPH,vừalàNHTT.

-Chủthẻ

LàngườiđượcNHPHthẻcấpthẻđểsửdụng,baogồmchủkèo nhà cái hôm naychínhvà chủ thẻ phụ.

+Chủkèo nhà cái hôm naychính:làngườiđứngtênxin đượccấpthẻvàđượcngânhàng phát hànhcấpthẻđểsử dụng.

+Chủthẻ phụ: làngườiđược cấpthẻ theo đềnghị củachủ thẻ chính.

-Đơnvị chấp nhậnthẻ

ĐVCNTlàcácđơnvịcungứnghànghoá,dịchvụ…vàchấpnhậnthẻ làmphươngtiệnthanhtoán.ĐVCNTlàkháchhàngtrựctiếpcủaNHTTnên phải cóhợpđồng vớiNHTT.ĐVCNT cũngcóquyềnđòi hỏi NHTTcungcấp máymóc,thiếtbị phụcvụviệckiểmtravàthanhtoánbằngthẻ.Sốlượngcác điểmchấpnhậnthẻquyếtđịnhquymôcủahoạtđộngthanhtoánthẻ,nótác độngđến tiện ích vàhiệuquả củaviệcthanhtoánbằngthẻcủakhách hàng.

-Tổchứcthẻ quốctế

Làhiệphộicáctổchứctàichính,tíndụngthamgiapháthànhvàthanh toánthẻquốctế.Tổchứcthẻquốctếcómạnglướihoạtđộngrộngkhắpvà làmtrungtâmxửlý,cấpphép,thôngtingiaodịchthanhtoáncủacácngân hàngthànhviêntrêntoànthếgiới.Têncủamỗitổchứcthẻquốctếđềuđược intrênsảnphẩmcủahọ.KhácvớiNgânhàngthànhviên,tổchứcthẻquốctế khôngcóquanhệtrựctiếpvớichủkèo nhà cái hôm nayhayĐVCNTmàchỉcótráchnhiệmvề uytíncủasảnphẩmthẻcủamìnhcũngnhưcungcấpmộtmạnglướiviễn thôngtoàncầuphụcvụchoquátrìnhthanhtoánhaycấpphépcủacácngân hàngthànhviên một cách nhanhchóng.Hiệntại cáccócáctổchứcthẻ VISA, MASTERCARD,AMEX,JCB…

-Trungtâm dịchvụthẻ

Trungtâmdịchvụkèo nhà cái hôm naytrựcthuộcNgânhàngpháthànhthẻ,làđạidiện trựctiếpcủangânhàngtrongquanhệđốingoạivềpháthành,cấpphép,tra soát,thanhtoánthẻvàquảnlýrủiro.Trungtâmdịchvụkèo nhà cái hôm naythườngđứngra kýhợpđồngsửdụngthẻ,cungcấpthẻvàcácdịchvụkèmtheochongườisử dụngthẻ,đồngthờigiảiquyếtcácvấnđềliênquanđếnhoạtđộngcủathẻ,ví dụnhưkhiếunạitrongsửdụngthẻ….Ngoàira,trungtâmdịchvụkèo nhà cái hôm naycòn đảmnhậnviệccungcấpcácthiếtbị chuyêndùngchocác ĐVCNTđể phụcvụ chohoạtđộngthanhtoán thẻ.

Đặcđiểmvàcấutạocủathẻ

♦Đặcđiểm

-Tínhlinhhoạt: kèo nhà cái hôm naythanhtoáncónhiềuloại, đadạng,phongphúvề hạnmứctíndụngcủathẻnênthíchhợpvớihầuhếtmọiđốitượngkhách hàng,từnhữngkháchhàngcóthunhậpthấpchotớinhữngkháchhàng cóthu nhậpcao,kháchhàngchỉcónhucầurúttiềnmặt,chotớinhucầudulịchgiải trí…,kèo nhà cái hôm naycungcấpchokháchhàngđộthoả dụngtối đa,thoả mãn nhucầu của mọiđốitượngkhách hàng.

-Tínhtiệnlợi:Làmộtphươngtiệnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt,thẻ cungcấpchokháchhàngsựtiệnlợimàkhôngmộtphươngtiệnthanhtoán nàocóthểmang lại được. Đặcbiệtđối vớinhữngngườiphải điranướcngoài đicôngtáchaylàđidulịch,kèo nhà cái hôm naycóthểgiúphọthanhtoánởgầnnhưbấtcứ nơinàomàkhôngcầnphảimangtheotiềnmặthaysécdulịch,khôngphụ thuộcvàokhốilượngtiềnhọcầnthanhtoán.Thẻđượccoilàphươngtiện thanhtoántốtnhấttrongsốcácphươngtiệnthanhtoánphụcvụtiêudùng trong xã hộihiện đại vàvănminh.

-Tínhantoànvà nhanh chóng:Khôngtínhđến nhữngvấn nạnăn cắpvà làmgiảkèo nhà cái hôm naythanhtoántrêntoàncầuhiệnnay,cóthểnóingườisửdụngthẻ thanhtoánrấtyêntâmvềsốtiềncủamìnhtrướcnguycơbịmấtcắpdomóc túihaytrộmcắp.Ngaycảtrongtrườnghợpthẻbịlấycắp,ngânhàngcũng bảovệtiền chochủ kèo nhà cái hôm naybằngsốPIN,ảnhvàchữkýtrênthẻ…nhằmtránhkhả năngrúttiềncủakẻăntrộm.Hơnthếnữa,hầuhếtcácgiaodịchthẻ đều được thựchiệnquamạngkếtnốitrựctuyếntừcơsởchấpnhậnthẻhayđiểmrút tiềnmặttớingânhàngthanhtoán,ngânhàngpháthànhvàcácTổchứcthẻ Quốctế.Dođóviệcghinợ,ghicóchocácchủthểthamgiaquytrìnhthanh toánđượcthựchiệnmộtcáctựđộng,dẫnđếnviệcquátrìnhthanhtoándiễn rarấtdễ dàng,tiện lợi,an toànvà nhanh chóng.

♦Cấutạocủathẻ

Cácloạithẻthườngcóđặcđiểmchunglà:đượclàmbằngPlastic,có kíchthướctheotiêuchuẩnquốctếlà5,5cm-8,5cm.kèo nhà cái hôm naythườngdàytừ2-2,5mm.Trênthẻcóincác thôngsốnhậndạngnhư:nhãnhiệuthươngmại củathẻ,tênvàlogocủangânhàngpháthànhthẻ,sốkèo nhà cái hôm naytênchủkèo nhà cái hôm nayvàngày hiệulực(ngàycuốicùngcóhiệulực)…vàmộtsốđặctínhkháctuỳtheoquy định của cácTổ chức kèo nhà cái hôm nayquốc tế hoặcHiệphội pháthànhthẻ…

Mặttrướccủathẻ:

-Biểutượng:Mỗiloạithẻcómộtbiểutượngriêng,mangtínhđặctrưng của tổchức pháthànhthẻ.Đâyđược xemnhưmộtđặc tính mangtínhanninh nhằmchống giảmạo.

Mặtsaucủathẻ:

-Dảibăngtừcókhảnănglưutrữcácthôngtinnhư:sốkèo nhà cái hôm nayngàyhiệu lực,tênchủkèo nhà cái hôm nayngân hàngpháthành...

-Dảibăngchữký:trêndảibăngnàyphảicóchữkýcủachủthẻđểcơ sởchấpnhận kèo nhà cái hôm naycóthểđối chiếuchữkýkhi thựchiện thanh toán thẻ.

Phânloạithẻ

Theocôngnghệsảnxuất

-Thẻkhắcchữnổi(EmbossingCard):làloạithẻđượcsảnxuấtdựatrên côngnghệkhắcchữnổi.Nhưnghiệnnayngườitakhông cònsửdụngloạithẻ này nữa vìkỹ thuậtquá thôsơvà dễ bịgiả mạo.

-Thẻbăngtừ(Magneticstripe):đượcsảnxuấtdựatrênkỹthuậtthư tínvớihaibăngtừchứathôngtinđằngsaumặtthẻ.kèo nhà cái hôm naynàyđãđượcsử dụngphổbiếntrong20nămqua,nhưngđãbộclộmộtsốnhượcđiểm:do thôngtinghitrênthẻkhôngtựmãhoáđược,kèo nhà cái hôm naychỉmangthôngtincố định,khônggianchứadữliệuít,khôngápdụngđượckỹthuậtmãhoá,bảo mậtthôngtin...

-Thẻthôngminh(SmartCard):đâylàthếhệmớinhấtcủathẻthanh toánđượcsảnxuấtdựatrênkỹthuậtvixửlýtinhọcnhờgắnvàothẻmột “chip”điệntử,kèo nhà cái hôm naycócấutrúchoàntoànnhưmộtmáyvitínhhoànhảo.Thẻ cónhiều nhóm vớidunglượng nhớ của“chip”điện tửkhácnhau.

Theotínhchấtthanhtoáncủathẻ

-Thẻtíndụng(CreditCard):làloạithẻđượcsửdụngphổbiếnnhất, theođóngườichủthẻđượcphépsửdụngmộthạnmứctíndụngkhôngphải trảlãiđểmuasắmhànghoá,dịchvụtạinhữngcơsởkinhdoanh,kháchsạn, sânbay...chấpnhận loạithẻnày.

Gọilàthẻ tíndụngvìchủthẻđượcứngtrước một hạnmứctiêudùngmà khôngphảitrảtiềnngay,chỉthanhtoánsaumộtkỳhạnnhấtđịnh.Cũngtừ đặcđiểmtrênmàngườitacòngọithẻtíndụnglàkèo nhà cái hôm nayghinợhoãnhiệu (delayed debitcard)hay chậmtrả.

-Thẻghinợ(Debitcard):đây làloại kèo nhà cái hôm naycóquanhệ trựctiếpvàgắnliền vớitàikhoảntiềngửi.Loạithẻnàykhiđượcsửdụngđểmuahànghoáhay dịchvụ,giátrịnhữnggiaodịchsẽđượckhấutrừngaylậptứcvàotàikhoản củachủkèo nhà cái hôm naythôngquanhữngthiếtbịđiệntửđặttạicửahàng,kháchsạn...

kèo nhà cái hôm nayghinợkhôngcóhạnmứctíndụngvìnóphụthuộcvàosốdưhiện hữu trêntàikhoảncủachủ thẻ.

-Thẻrúttiềnmặt(Cashcard):làloạithẻrúttiềnmặttạicácmáyrút tiềntựđộnghoặcởngânhàng.Vớichứcnăngchuyênbiệtchỉdùngđểrút tiền,yêucầuđặtrađốivớiloạithẻnàylàchủkèo nhà cái hôm nayphảikýquỹtiềngởivàotài khoảnngân hànghoặcchủthẻđược cấptíndụngthấuchi mới sử dụngđược.

Hiệnnaythẻrúttiềnmặtcóthểrútởtấtcảcácmáytựđộngcủabấtkỳ ngânhàngnào.

Theophạmvi lãnhthổ

- Thẻtrongnước(thẻ nộiđịa):làthẻđượcgiớihạntrongphạmvimột quốc gia, dovậy đồngtiền giaodịchphảilàđồngbảntệ củanướcđó.

- Thẻ quốctế(InternationalCard):đâylàloạithẻ đượcchấpnhậntrên toànthếgiới,sửdụngcácngoạitệmạnhđểthanhtoán.Loạithẻnàyđược kháchdulịchrấtưachuộngvìnórấtantoànvàtiệnlợi.Phạmvihoạtđộng củanótrảikhắpthếgiớinênquymôtínhhoạtđộngcóphầnphứctạphơn. Thẻđượchỗtrợvàquảnlýtrêntoànthếgiớibởinhữngtổchứctàichínhlớn như:MasterCard,Visa…haynhữngcôngtyđiềuhànhnhưAmex, JBC…hoạtđộngtrong mộthệ thốngđồngbộthốngnhất.

Theochủthểphát hành

- ThẻdoNgânhàngpháthành(BankCard):làloạithẻdongânhàng pháthànhgiúpchokháchhàngsửdụngmộtsốtiềndoNgânhàngcấptín dụng. Đâylàloại thẻđược sử dụngrộngrãinhất hiện nay.

- Thẻ dotổchức phingânhàngphát hành:làloạithẻ du lịchvàgiải trí củacáctậpđoànkinhdoanhlớnhoặccáccôngtyxăngdầulớn,cáccửahiệu lớn...pháthànhnhư Diner'sClub,Amex...

Nhữnglợiíchmanglại khisử dụngthẻ kèo nhà cái hôm nay

Đốivới chủthẻ

-Thẻlàphươngtiệnthanhtoánantoàn vàtiệndụng.

-Giúpmởrộngnănglựctàichínhcủakháchhàng.Lợiíchnàythểhiện chủyếuởthẻtíndụng.

-Tốiđahoá lợi íchkinhtếvớimộtchiphíhợplý.

-Kiểmsoátđược chi tiêu.

Đốivới đơnvị chấpnhậnthẻ

- Tốiđahoálợinhuận thôngquaviệctốiđahoálượnghànghóadịchvụbánđược.

- Giảmthiểucácchiphíbảoquản,kiểm đếm tiền,nộptiềnvàotài khoản.

- Biệnphápxuất khẩutạichỗvàcũnglàbiệnphápđểcácĐVCNTmởrộngthịtrườngtiêuthụ hànghoá, dịchvụ củamìnhrathị trườngquốctế.

Đốivới việc pháttriển kinhtếxãhội

-Gópphầngiảmkhốilượngtiềnmặttronglưu thông.

-Tăngnhanhkhối lượngchuchuyểnvà thanhtoántrongnềnkinhtế.

-Gópphần thựchiệnbiệnphápkíchcầucủanhànước.

-Tạomôitrườngvănminhthươngmại,thuhútkháchdukịchvàđầutư nướcngoài.

Vaitròcủahoạtđộngkinhdoanhthẻkèo nhà cái hôm nayđốivớicácngânhàngthươngmại

Vaitròcủathẻkèo nhà cái hôm nayđốivớihoạtđộnghuyđộngvốncủa NHTM

Sốlượngthẻpháthànhcàngnhiềuthìsốtàikhoảntiềngửi càngtăng,thôngquađóvốncủangânhàngcũngtăngmộtkhoảntươngứng.

Vaitròcủathẻkèo nhà cái hôm nay đối vớicôngtáctíndụngcủaNHTM

Với hìnhthứcpháthànhthẻ tíndụng,ngânhàngđãmởrộnghoạtđộngchovay,đặcbiệtlàchovaytiêu dùng.Đâylàhoạtđộngtíndụngvàđầutưantoàn,nhanhchóngvàhiệuquả dokhoản vay này dựa vàouy tínhoặc khảnăngtàichính caocủachủ thẻ.

Mặckhác,đểsởhữuthẻ,kháchhàngphảiluônkýquỹbằngsốdưtrên tàikhoảntiềngửihoặcmộtkhoảnthếchấpnàođó(thườnglàsổtiếtkiệmgửi tạingânhàng).Trongthờigiansửdụngthẻ,kháchhàngkhôngđượcsửdụng khoảnkýquỹnày.Dovậyngânhàngcókèo nhà cái hôm naysửdụngnónhưmộtnguồnvốn huyđộngkhác.

Vaitròcủathẻkèo nhà cái hôm nayđốivớihoạtđộngthanhtoáncủaNHTM

Sựpháttriểncủahoạtđộngkinhdoanhthẻcòntạođộnglựcthúcđẩycác hìnhthứcthanhtoánkhácpháttriểnbởisựhiệnđạihoácôngnghệtrongmỗi ngânhàng.Đồngthờihoạtđộngkinhdoanhthẻpháttriểncũngđikèmvớisự giatăngsốlượngcácđiểmtiếpnhậnthẻtrongquanhệgiaodịchvớingân hàng. Vôhìnhchung,pháttriểnthịtrườngthẻđồng thời phát triểnthị trườngdànhcho cáchìnhthứcthanhtoán khác.

Vaitròcủathẻkèo nhà cái hôm nay đối vớithunhậpcủaNHTM

Ngânhàngsẽcómộtkhoảnthunhậprấtlớntừcáckhoảnphí giaodịch.Việcthanhtoánbằngthẻrấtnhanhchóngnêntrongmộtngàycó kèo nhà cái hôm naythựchiệnhàngtriệugiaodịch.Dođó,tuykhoảnphícủamỗigiaodịch khônglớnnhưngthôngquahàngtriệugiaodịchthanhtoántrongmộtngày, ngânhàngsẽthuđượcnguồnlợinhuậnlớn.

Vaitròcủathẻkèo nhà cái hôm nayđốivớimộtsốhoạtđộngkháccủa NHTM

Dịchvụthẻđãgópphầnđadạnghoádanhmụcsảnphẩmdịchvụcủa ngânhàng,dođóhạnchế đượcnhữngrủi rotrongkinh doanhtheonguyên tắc “khôngbỏtấtcảtrứngvàomộtgiỏ”.

MarketingMixtrongpháttriểnsản phẩmthẻkèo nhà cái hôm naycủacácngân hàngthươngmại

Chínhsáchsảnphẩm

Sảnphẩmdịch vụ ngân hànglàtậphợpnhữngđặcđiểm,tínhnăng, công dụngdongânhàngtạoranhằmthoảmãnnhucầuvàmongmuốnnhấtđịnh của thị trường.Và dịchvụ kèo nhà cái hôm naycũngkhôngngoại lệ.Chiếnlượcsảnphẩmđượccoilàchiếnlượctrọngtâmtrongchiếnlược Marketingnhằmpháttriểndịchvụkèo nhà cái hôm naycủangânhàng.Bởimộtsảnphẩmhấp dẫn,phong phúthìmớicóthểthu hút được khách hàng.

Mộtsảnphẩmdịchvụkèo nhà cái hôm naythườngđượccấuthànhbởi3cấpđộ:phầncốt lõilànhữnglợiíchmàkháchhàngtìmkiếmởdịchvụthẻ;phầnsảnphẩm hữuhìnhđóchínhlàchiếcthẻvớitêngọi,hìnhthức,đặcđiểm,biểutượngvà sảnphẩmbổsungchínhlànhữngdịchvụđikèm,chúnglàmchodịchvụthẻ hoànthiệnhơn,thoảmãnđượcnhucầukháchhàngtốthơnvàtạorasựkhác biệt so vớiđốithủ cạnh tranh.

kèo nhà cái hôm naythanhtoánđược xác địnhlàthuộcnhómsản phẩmdịchvụthoả mãn nhucầu vềthanhtoán,chuyểntiền. Việcxác địnhnàysẽ giúpchodịch vụthẻ phùhợphơnvớinhucầucủakháchhàng,đồngthờitạođiềukiệntạosựkhác biệt so vớicácngânhàngkhác.

Việchoànthiện sảnphẩmdịchvụ hiệncóhay pháttriểnthêmnhữngsản phẩmmớisẽtùythuộcvàonhucầuhiệntạicủathịtrường,đồngthờicũng phụ thuộcvàomụctiêukinhdoanhcủa ngânhàng.

Chínhsáchgiácả

Giácảdịchvụkèo nhà cái hôm naylàbaogồmcácloạiphí.Cóthểsơlượccácloạiphí như:phípháthành,phípháthànhlại,phíthườngniên,phícấplạisốpin,phí trảthẻ(đốivớitrườnghợpbịnuốtthẻtạimáyATM),phítrasoátkhiếunại, cácloạiphí khigiaodịch tại các đơnvịchấpnhận kèo nhà cái hôm nayphírúttiềnmặttạimáy ATMvà cácloạiphíkhác.

Vềphídịchvụkèo nhà cái hôm naythìmỗingânhàngsẽápdụngmộtbiểuphíriêng,tuỳ theotừngngânhàngmàmứcphílàcaohaythấp.Tuynhiênhầuhếtđều giốngnhau,chỉkhácnhauởmộtsốkhoảnphíđặcbiệtnhưphíthườngniên, phí tra soát khiếu nại.

Mỗitổ chứcpháthànhthẻcó cáchthứckếthợp thuphí khácnhaugiữa phí địnhkỳvàphígiaodịch.Nhữngtổchứcmớithamgiapháthànhthẻ,hoặccó lượngthẻítthườngmiễnphípháthành,phíthườngniên,phígiaodịchATM. Đốivớicáctổchứcđãpháthànhthẻtừlâunhưngchưacókháchhàngnhiềucó xuhướngápdụngphíđịnhkỳnhưphípháthành,phíthườngniênnhưngmiễn phígiaodịchATMhoặcngượclại.Cáctổchứccólượngthẻpháthànhlớn, thườngthucảphípháthành, phíthườngniênvàphígiao dịchATM.

Chínhsáchphânphối

Kênhphânphốilàtậphợpcácyếutốthamgiatrựctiếpvàoquátrình đưasảnphẩmdịchvụcủangânhàngđếnvớikháchhàng.Nóbaogồmtổ chức,cánhân vàcácphươngtiệnphụcvụdịchvụ.

Làmộtdịch vụ dựa trênnềntảngcôngnghệ hiện đại,hệ thốngphân phối củadịchvụkèo nhà cái hôm naycũngđượctổchứctheohướnghiệnđạivàngàycàngphát triểnđadạng,phongphúvớinhiềuhìnhthức.Ngoàikênhphânphốitruyền thốnglàtrựctiếpđếnquầygiaodịchđểgiaodịchthìhiệnnaycòncócác kênhkháchiệnđạihơnnhư:

-Ngânhàngđiệntử(E-banking):đâylàphươngthứcthanhtoánthông quađườngđiệnthoạihoặcmáytính.Phươngthứcnàybaogồm:máythanh toántạiđiểmbánhàng(máyPOS),máyrúttiềntựđộng(kèo nhà cái hôm nay),ngânhàng quađiện thoại (VnTopup).

-Ngânhàngquamạng(Internet-Banking):thôngquakênhphânphối nàykháchhàngcóthểtrựctiếpthựchiệncácgiaodịchquamạnginternet bằngmáytínhcủamìnhtạibấtcứnơiđâunhưkiểmtratàikhoảnhaytrực tiếpchuyển tiềnmàkhôngcầnđếnquầygiao dịch.

Kênhphânphốiđóngvaitròtíchcựctrongviệcnắmbắtnhucầucủakhách hàngđểngânhàngcóthểchủđộngcảitiến,hoànthiệnsảnphẩmdịchvụ,tạo điềukiệnthuậnlợichoviệccungcấpsảnphẩmdịchvụcho kháchhàng.

Chínhsáchquảngcáo vàkhuyếnmại

Hoạtđộngnàycầnphảiđượcthựchiệnthườngxuyênliêntụcvàđược duytrìtrongthờigiandài.Tuynhiênđốivớisảnphẩmdịchvụkèo nhà cái hôm naymangtính chất là sảnphẩmvôhìnhthì hoạtđộng nàysẽ gặpnhiềukhókhăn.Hạnchếvề việcđưaranhữngthôngtin,hìnhảnh,kếtquảcụthểmàchỉcóthểmôtả bằngcáchminhhoạcácyếutốcấuthànhdịchvụnhưcởsởvậtchấtkỹthuật, đội ngũCBCNV.

Các phương tiệntruyền tincóthể sử dụngnhư:

-Truyềntinởbênngoàingânhàng:thôngquacácphươngtiệnthôngtinđại chúngnhưtruyềnthanh,truyền hình,sách báo,gửithưtrực tiếpchokhách hàng…Cácphươngtiệnnàykhôngchỉhướngtớikháchhànghiệntạimàcòn cócảkháchhàng tương lai.

-Truyềntintạicácđiểmgiaodịchnhưtrangtríphòngchờ,panô,áp phích…

-Thôngquađộingũnhânviên,đặcbiệtlàđộingũnhânviêntrựctiếp đứngquầy.Đâylàphươngtiệntruyềntinquantrọngbởidướiconmắtkhách hàng,nhânviêngiaodịchlàngườiđạidiệncủangânhàng,làhìnhảnhcủa ngânhàng,ngườitrựctiếptiếpnhậnnhững tâmtư,nguyệnvọng,mongmuốn của kháchhàng.

-Thôngtintruyềnmiệngcủa kháchhàng:dokhóđánhgiáđượcchấtlượng sảnphẩmdịchvụtrướckhisửdụng nên kháchhàngthườngtinvào nhữngthông tintruyềnmiệngcủanhữngkháchhàngđãsửdụngsảnphẩmdịchvụcủangân hàng.Vì vậy,cầnphảiđánhgiámứcđộhàilòng củakhách hàngnhằmcủngcố hìnhảnhvềchấtlượngsảnphẩmdịchvụtrongkháchhàng.

Cácnhântốảnhhưởngđếnpháttriểndịchvụthẻcủangânhàngthươngmại

Nhântốmôitrườngbênngoài

Mụcđíchcủaviệcphântíchvàđánhgiácácyếutốthuộcmôitrường bênngoàilànhằmpháthiệnvàxáclậpmộtdanhsáchcógiớihạncáccơhội kinhdoanhcủacác NHTMcóthểtheođuổivànhữngmốiđedoạtừphíamôi trường bên ngoàimà các NHTMcầnnétránh.

Điềukiệnpháplý

Bấtkỳhoạtđộngnàotrongnềnkinhtếcủamộtquốcgiađềubịchiphối bởicácvănbảnphápluật,Dịchvụkèo nhà cái hôm naycủaNgânhàngThươngmạikhông nhữngkhôngnằmngoàiquyluậtđómàcònphụthuộcrấtnhiềuvàomôi trườngpháplýcủamỗiQuốcgia.Dođó,nếumôitrườngpháplýkhông thốngnhất,không đồngbộsẽkhôngđảmbảo được lợiích của cácbên,gây ra nhữngkhókhănchochiếnlượcpháttriểnkinhdoanhcủaNgânhàngvàtạo khehở chokẻxấulợidụng.

ThịtrườngthẻlàmộtthìtrườngkhámớimẻtạiViệtNamvàlàthị trườngcạnhtranhquyếtliệtbởivìcácngânhàngđềunhậnthứctầmquan trọng của việc nắmgiữthị phầnthẻ đối vớisựthànhcôngcủaviệckinhdoanh trongtươnglai.Để mộtthịtrườngthẻhoạtđộngđượctốt,QuốchộivàChính phủ cầnđưaranhữngvănbản pháp quy cụ thểnhằmquy địnhquyền vànghĩa vụcủa các bên thamgia.

Hạtầngcôngnghệ

kèo nhà cái hôm nayngân hànglàphươngtiện thanh toán khôngdùng tiềnmặtrađời dựa trêncơsởápdụngcáctiếnbộkhoahọccôngnghệhiệnđạitronglĩnhvực ngânhàng.Từhìnhthứcsơkhaibanđầulàđểthanhtoánthaytiềnmặtđến naythẻđãpháttriểnthêmnhiềutínhnăngmớiđemlạithuậntiện,nhanh chóng,hiệuquảvàantoànchochủkèo nhà cái hôm nayMộtthựctếchứngminhrằngsựphát triểncủakhoahọc-côngnghệthôngtinlàtiềnđềnângcaotínhhiệuquảvà tiệníchcủathẻcũngnhưsựpháttriểnsốlượngthẻtrongthịtrường.Việclựa chọngiaodịchvàsửdụngthẻởngânhàngnàocònphụthuộcrấtlớnvàokỹ thuậtmàngânhàngsửdụngnhằmthoảmãnnhucầuvàmongmuốncủa khách hàng.

Tuynhiên,khoa học càngphát triển,tính bảomật của sảnphẩmthẻcàng đượcnângcao,kèo nhà cái hôm naycàngkhólàmgiảhơnnhưngđồngthờicũngkéotheosự xuất hiện củanhiềuphương tiện vàcôngcụgian lận tinhvi hơn.

Điềukiệnvềdâncư

kèo nhà cái hôm naylàmộtphươngtiệnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt,dođócácthói quen và tâmlýtiêudùngbằngtiềnmặt cótácđộngrất lớn đến hoạt độngkinh doanhthẻ.

Thunhậpcủangườidâncũng ảnh hưởngkhôngnhỏtớisựpháttriểncủa thịtrườngthẻ.Khi thunhậpcủa người dân tănglênthì nhucầucủangườidân cũngtăng,họđòihỏicácdịchvụcủangânhàngphảiđadạnghơn,tiệnlợi hơnvànhanhchónghơn.Chínhvìnhữngnhucầunàysẽphátsinhvàthúc đẩysựpháttriểncácdịchvụvềkèo nhà cái hôm nayvàdịchvụkèo nhà cái hôm naysẽcónhữngđiềukiệnđể phát huynhữngtiện íchcủanó.

Ngoàira,trìnhđộdântrícũngảnhhưởngđếnsựpháttriểncủathị trườngthẻ.kèo nhà cái hôm naylàmộtphươngtiệnthanhtoánhiệnđại,dođóngườisửdụng phảiđượctrangbịmộttrìnhđộnhấtđịnhvềkèo nhà cái hôm naythìhọmớicóthểsửdụng được.Khitrìnhđộdântrítăngthìkhảnăngtiếpcậnvàsửdụngthẻcũngtăng vàthị trườngthẻngày càng phát triển.

Điềukiệnvềkinhtế

TạiViệtNam,việctriểnkhaihệthốngthanhtoánquathẻsẽgặpnhững khókhănnhấtđịnhdosựpháttriểnkinhtếkhôngđồngđềugiữacácvùng, miền;dòngtiềntiêudùngchủyếulàthanhtoánnhỏlẻ.Dođósựpháttriển nềnkinhtếcủamộtQuốcgianóichungcũngcónhữngtácđộngrấtlớnđến thịtrườngthẻ.

Nhântốmôitrườngbêntrong

MỗiNHTMđềucóđiểmmạnhvàđiểmyếutronglĩnhvựckinhdoanh củamình.Khithiếtlậpmụctiêuvàcácbiệnphápchiếnlượccácnhàquảntrị khôngchỉquantâmđếnnhữngcơhộivànguycơbênngoàimànhữngđiểm mạnh,điểmyếubêntrongcũnglànhữngđiểmcơbản.Việcđánhgiácác nhântốbêntrongsẽgiúpcácNHTMxácđịnhhiệntrạngvàphươnghướng cải thiện hoàncảnhnộibộ,từđó tạođiều kiệnđểtriển khai chiếnlược.

Sảnphẩmthẻ

Trongđiềukiệnchiphíđầutưchocácthiếtbịlàkhálớnthìngânhàng nàođủtìmlựctàichínhđểmanglạisựhàilòngchongườisửdụngthìngân hàngđósẽchiếmưutếtrênthịtrường.Ngoàira,sựđadạngtrongcácsản phẩmcũnglàmộtyếutốảnhhưởngđếnsựpháttriểncủadịchvụkèo nhà cái hôm naycủa chínhngân hàngđó.

Chínhsáchgiádịchvụthẻ

Hiệnnaycácngânhàngđãcạnhtranhquyếtliệtvềgiávàđưaranhiều chínhsáchưuđãitrongviệcpháthànhthẻgiúpchongườisửdụngcónhiều sựlựachọnhơnvàcókhảnăngnắmgiữnhiềuloạithẻhơn.Ngânhàngnào cóchínhsách giá dịch vụthấpsẽđượcsựquan tâmcủa người tiêudùng nhiều hơnvàđócũngcóthểlàmộtlợithếmanglạisựpháttriểncácsảnphẩmthẻ của ngânhàng.

Mạnglướiđơnvị chấpnhận thẻ

Mạnglướichấpnhậnthẻảnhhưởnglớnđếnsựpháttriểnsảnphẩmthẻ củamộtngânhàng.Thẻđadạngnhưngmạnglướichấpnhậnthẻquákhiêm tốnthìcũngcoinhưkhôngcótácdụngnhiều.Nếungânhàngcómạnglưới hệthốngrộngkhắpsẽthuhútđượcnhiềukháchhàngsửdụngthẻhơn.Vídụ nhưởViệtNam,ngânhàngNgoạithươnghiệnlàngânhàngđangdẫnđầu trênthịtrườngthẻcảvềsốlượngthẻpháthànhvàmạnglướiđơnvịchấp nhậnthẻ.ViệclắpđặtmáyATMcàngnhiềunơi,mạnglướiĐVCNTrộng khắpthìcàngtạođiềukiệnthuậnlợichokháchhàng,tiệníchcủasảnphẩm kèo nhà cái hôm naycũngtănglên rấtnhiều.

Lấyvídụvềkèo nhà cái hôm nayATM,chiphíđầutưchomộtmáyATMlàkhálớn, ngânhàngnàođủ khả năngmang lạisựhàilòng chongườisửdụng(sốlượng máy,địađiểmđặtmáy,mứcđộbaophủthịtrường…)thìngânhàngđósẽ chiếmưutếtrênthịtrườngvềkèo nhà cái hôm nayATM.ThựctếtạiViệtNamchothấy,việc mộtsốngânhàngcósốlượngmáyATMnhiềunhưĐôngá,Vietcombank, Vietinbank,NHNo&PTNT(Agribank)vàlắpđặttạinhữngđịađiểmhợplí nhưsiêuthị,sânbay,cáctrungtâmthươngmại,trườnghọc…đãgiànhđược nhiềuưuthếvềkèo nhà cái hôm nayATM.MộtkháchhàngsửdụngthẻATMkhôngthểvà khôngchấpnhận tốnquánhiều thờigianđể đếnmộtnơiquáxađểrút tiền.

Cácchínhsáchcổđộng,khuyếchtrươngvềdịchvụthẻcủa ngânhàng

kèo nhà cái hôm naythanhtoánlàmộtsảnphẩmcònmớicủaNgânhàng,dovậyviệc giớithiệucácsảnphẩmthẻracôngchúnglàmộtđiềuhếtsứcquantrọngvà cầnthiếtđểgiúpchongườitiêudùngcómộtcáinhìnvàsựhiểubiếttoàn diệnvềloạihìnhdịchvụnày.ĐểlàmđượcđiềunàyNgânhàngphảicómột địnhhướngpháttriểncácdịchvụkèo nhà cái hôm nayphùhợpvàlâudài,côngtáccổđộng, khuyếchtrươngvềdịchvụthẻ(Marketing)củangânhàngphảiđượcchú trọng và đầutư đúngmức.

Nguồnlựcconngười

kèo nhà cái hôm naylàmột phươngtiệnthanhtoánhiện đạidođóđòihỏi độingũcánbộ củaNgânhàngphảicókhảnăng,trìnhđộvàkinhnghiệmnhấtđịnhđểđáp ứngsựhoạtđộngcủathẻ.Chínhvìvậyconngườilànhântốcóvaitròđảm bảochoquátrìnhpháthành,sửdụngvàthanhtoánthẻmộtcáchhiệuquả giúp chothẻ Ngân hàngpháthuy đượcnhữngtiện íchvốncócủanó.

Nhânviênkinhdoanhthẻlànhữngngườitrựctiếphàngngàytiếpxúc vớihoạtđộngkinhdoanhthẻ.Kinhnghiệm,ýthứclàmviệc,tuânthủchặt chẽ các quy địnhcủangân hàngtronghoạtđộngkinhdoanh kèo nhà cái hôm naycủanhân viên kèo nhà cái hôm naysẽgópphầnpháthiện,ngănchặn,hạnchếnhữngrủiro,nhữngtổnthất chongânhàngtrongquá trìnhkinhdoanh.

Quytrìnhthủtụcpháthànhvàthanhtoánthẻ

Nhữngthủtụcnhưmởtàikhoản,cấpphátthẻlầnđầu,cấpphátlại,báo có,thanhtoáncũngnhưyêucầuvềsốdưtốithiểutrêntàikhoản,phíquảnlý tàikhoản…cũnglànhữngnhântốkhôngkémquantrọng.Mộtthủtụcđơn giản,nhanhchónghayrườmrà,phứctạpsẽtácđộngkhôngnhỏđếnsựhài lòngcủakháchhàng.Dođó,việccảitiếnquytrìnhnghiệpvụ,tốigiảnhoá cácbướckhôngcầnthiết,thủtụcđơngiảncũnglàvấnđềmàcácngânhàng cần phải quantâm.

Tiềmlựcvềcơsởvậtchấtvàcôngnghệcủangânhàng

kèo nhà cái hôm naylàmộtphươngtiệnthanhtoánứngdụngnhiềutiếnbộkhoahọc côngnghệvàmáymóchiệnđại.Ngânhàngnàocàngcócôngnghệhiệnđại sẽmanglạinhiềutiệníchvàsựhàilòngchokháchhàng,từđósẽkhuyến khíchđượcnhiềukháchhànglựachọnvàsửdụngthẻnóiriêngvàcácsản phẩmkháccủangânhàngnóichung.Tuynhiên,chiphíchocáccôngnghệ vàmáymóclàtươngđốilớn,vìvậynguồnlựcvềvốnlàđiềukiệnđầutiên màbấtkỳNgânhàngnàocũngphảixétđếnkhitiếnhànhhoạtđộngkinh doanhthẻ.

TÀI LIỆU THAM KHẢO:

1.http://voer.edu.vn/m/

2. Tài liệu Marketing

3. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mạicủa TS. Mai Văn Bản, ĐH Quốc gia Hà Nội, 2013