Những vấn đề chung về tỷ lệ kèo nhà cái bất động sản tại các ngân hàng thương mại (phần 1)

1.Khái niệm về bất động sản

Theo Mục 1, Điều 107 Bộ Luật dân sự 2015: “BĐS là các tài sản bao gồm: Đất đai; Nhà, công trình xây dựng gắn liền với đất đai; Tài sản khác gắn liền với đất đai, nhà, công trình xây dựng; Tài sản khác theo quy định của pháp luật”.

2.Khái niệm về hoạt động tỷ lệ kèo nhà cái bất động sản đối với khách hàng cá nhân

Khôngcó điều luật cụ thể nào của Việt Nam có nêu rõ khái niệm về tỷ lệ kèo nhà cái bất động sản. Do đó, ta có thể hiểu cơ bản hoạt động tỷ lệ kèo nhà cái bất động sản làmột hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vàonhữngmục đíchliên quan đến lĩnh vực bất động sảnvới thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

3.Đặc điểm của hoạt động tỷ lệ kèo nhà cái bất động sản đối với khách hàng cá nhân

tỷ lệ kèo nhà cái bất động sản là một mặt của hoạt động tỷ lệ kèo nhà cái trong các NHTM. Sản phẩm này là một trong những sản phẩm đem lại lợi nhuận cao nhất cho Ngân hàng vì có một số đặc điểm khác biệt so với các sản phẩm khác, cụ thể:

Thứ nhất, quy mô trung bình một khoản vay cho mục đích bất động sản thường lớn hơn nhiều so với quy mô của một khoản vay tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh.

Thứ hai, thời hạn đối với sản phẩm tỷ lệ kèo nhà cái bất động sản thường kéo dài hơn so với các sản phẩm tỷ lệ kèo nhà cái khác. Cụ thể một khoản vay bất động sản trung bình có thời hạn dài hơn so với khoản tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh từ 3 đến 4 lần.

Thứ ba, yếu tố tài sản đảm bảo bằng bất động sản dùng thế chấp vay có tầm quan trọng trong việc đánh giá khoản vay.

Thứ tư, trong hoạt động tỷ lệ kèo nhà cái bất động sản có một đặc thù quan trọng là có thể sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay để thế chấp tại Ngân hàng mà các sản phẩm khác không có đặc điểm này.

4.Phân loại hoạt động tỷ lệ kèo nhà cái bất động sản đối với khách hàng cá nhân

Việc phân loại tỷ lệ kèo nhà cái bất động sản đối với khách hàng cá nhân sẽ có những cách khác nhau, tuy nhiên nếu căn cứ vào sản phẩm tỷ lệ kèo nhà cái thì MBsẽ chia làm 3 sản phẩm chính:

Sản phẩm tỷ lệ kèo nhà cái thanh toán tiền cho bên bán.

Sản phẩm tỷ lệ kèo nhà cái tiền bù đắp mua bất động sản.

Sản phẩm tỷ lệ kèo nhà cái xây dựng và sửa chữa nhà ở.

5.Vai trò của hoạt động tỷ lệ kèo nhà cái bất động sản đối với khách hàng cá nhân

Đối với ngân hàng

Thứ nhất, tỷ lệ kèo nhà cái BĐS là một trong những hình thức tỷ lệ kèo nhà cái với mức lãi suất cao hơn so với hầu hết các khoản vaykháccủa ngân hàng, bên cạnh hoạt động tỷ lệ kèo nhà cái tiêu dùng. Do đó, đây là một kênh sinh lợi tiềm năng của ngân hàng.

Thứ hai, hoạt động tỷ lệ kèo nhà cái bất động sản là cầu nối giữa người bán, người mua và ngân hàng. Người bán có thể tìm kiếm được khách hàng mua bất động sản từ phía ngân hàng cung cấp hay người mua có thể tìm được bất động sản thông qua ngân hàng. Việc tỷ lệ kèo nhà cái mua bán BĐS, Ngân hàng còn đồng thời có thể bán chéo được các sản phẩm khác, từ đó kết quả kinh doanh của ngân hàng có thể tăng lên.

Đối với người vay

Thứ nhất, tỷ lệ kèo nhà cái BĐS đáp ứng kịp thời về số lượng và chất lượng vốn cho khách hàng. Với các ưu điểm như an toàn, tiện lợi, nhanh chóng, dễ tiếp cận, từ đó thỏa mãn được nhu cầu sở hữu BĐS đa dạng của khách hàng. Đặc biệt là đối với tầng lớp có thu nhập thấp, hoạt động tỷ lệ kèo nhà cái BĐS đối với KHCN của ngân hàng giúp họ sở hữu được BĐS như đất đai, nhà cửa,…từ đó góp phần ổn định và nâng cao chất lượng cuộc sống toàn xã hội.

Thứ hai, với việc mua nhà đất trả góp, khách hàng có thể thay thế nguồn chi phí thuê nhà bằng chi phí trả cho ngân hàng, điều đó có mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, đặc biệt là sau một thời gian khách hàng có được nhà, đất là sở hữu của chính mình và chi phí bỏ ra không nhiều

Lê Phúc Minh Chuyên